BNPL: Risiko Tersembunyi Di Sebalik Kemudahan Beli Sekarang Bayar Kemudian

PETALING JAYA — Skim Buy Now, Pay Later (BNPL) semakin popular di Malaysia, dengan jumlah pengguna melonjak hampir tiga kali ganda daripada 2.6 juta pada 2023 kepada 7 juta pengguna pada 2025. Namun di sebalik kemudahan yang ditawarkan, para pemimpin industri dan pakar kewangan mengingatkan bahawa model ini membawa risiko tersendiri — bukan sahaja kepada pengguna, malah kepada peniaga itu sendiri.

BNPL Bantu Jualan, Tapi Hakis Keuntungan Peniaga

Bagi peniaga kecil dan sederhana (PKS), BNPL memang terbukti membantu meningkatkan jualan dengan mengurangkan halangan pembelian bagi pengguna. Namun, hakikatnya tidak semudah yang disangka.

Presiden Persatuan Perusahaan Kecil dan Sederhana Malaysia (Samenta), Datuk William Ng, berkata model BNPL ini umpama pedang bermata dua bagi PKS.

“Walaupun ia dipasarkan sebagai alat untuk memacu pertumbuhan, hakikatnya ia sering memaksa pertukaran antara volum jualan dan margin keuntungan,” katanya.

Peniaga yang menerima pembayaran melalui BNPL terpaksa menanggung Kadar Diskaun Peniaga (MDR) yang lazimnya antara 3% hingga 5%, dan kadangkala lebih tinggi bagi peniaga yang lebih kecil. Ini bermakna, walaupun pengguna menikmati kemudahan bayaran ansuran tanpa faedah, peniagalah yang sebenarnya menanggung kos tersebut.

Presiden Persatuan PKS Malaysia, Dr Chin Chee Seong, pula mendedahkan bahawa komisen yang dikenakan penyedia BNPL boleh mencecah 4% hingga 8%, namun kebanyakan peniaga tetap sanggup membayar kerana mereka menerima wang tunai lebih awal.

“BNPL memang membantu meningkatkan jualan. Jika peniaga berhenti menawarkan perkhidmatan ini, kemungkinan besar jualan mereka akan merosot,” ujarnya.

Statistik BNPL Malaysia: Gambaran Semasa

Risiko Hutang Mikro Mengintai Golongan Muda

Presiden Persatuan Peniaga dan Perindustri Bumiputera Malaysia (Perdasama), Mohd Azamanizam Baharon, memberi amaran tentang bahaya hutang mikro — situasi di mana pengguna berbelanja melebihi kemampuan mereka, mengumpul pelbagai komitmen kecil yang akhirnya menjadi bebanan hutang yang besar.

“Golongan muda lebih terdedah kepada hutang tinggi kerana bayaran ansuran pada mulanya kelihatan kecil,” katanya.

Presiden Financial Planning Association of Malaysia (FPAM), Alvin Tan Chin Cherng, turut memberi amaran bahawa hutang BNPL boleh menjejaskan skor kredit seseorang, sekali gus menghalang mereka daripada mendapat pinjaman perumahan atau pembiayaan kenderaan pada masa hadapan — terutama selepas penggubalan Akta Kredit Pengguna 2025.

“Pembayaran BNPL yang tertunggak atau lewat boleh menjejaskan kemampuan seseorang untuk mendapatkan pinjaman perumahan atau pembiayaan kereta pada masa depan,” tegasnya.

Beliau turut menegaskan bahawa hutang isi rumah Malaysia kini mencecah RM1.63 trilion, dan kebankrapan berkaitan pinjaman peribadi menyumbang hampir separuh daripada semua kes insolvensi di negara ini.

Akta Kredit Pengguna 2025: Perlindungan Baharu untuk Rakyat

Perancang kewangan berlesen, Gunaseelan Kannan, menyifatkan penggubalan Akta Kredit Pengguna 2025 (Akta 873) sebagai langkah yang tepat pada masanya. Di bawah akta ini, penyedia BNPL kini diwajibkan menjalankan penilaian kemampuan bayar sebelum meluluskan sebarang pembiayaan.

“Jika terdapat peraturan yang lebih jelas mengenai semakan kemampuan bayar dan pendedahan maklumat, ia mengurangkan risiko orang ramai mengambil kredit melebihi kemampuan mereka,” katanya.

Beliau menekankan bahawa regulasi bukan bertujuan untuk menghalang inovasi, tetapi untuk memastikan sistem kewangan kekal bertanggungjawab dan mampan.

Guna BNPL Dengan Bijak

BNPL bukan sesuatu yang perlu dielakkan sepenuhnya — ia adalah alat kewangan yang berguna jika digunakan dengan bijak. Namun, pengguna perlu sedar bahawa kemudahan ini datang dengan tanggungjawab. Sebelum klik “Beli Sekarang”, pastikan anda tahu berapa banyak ansuran yang sedang berjalan, dan adakah ia masih dalam kemampuan kewangan anda.

Ingat — bayaran kecil yang berbilang boleh menjadi beban besar jika tidak diurus dengan teliti.

Anda mungkin juga suka: Grab Women-Only Malaysia: Cara Guna & Syarat Untuk Penumpang Wanita